揭秘平安银行年6000亿汽车信贷投放的背后

随着产业变革和新商业模式的冲击，汽车流通行业在销售模式、盈利模式以及客群经营方面将面临更多的挑战，通过转型升级提质增效的紧迫感也会日益增强。

在2021中国汽车流通行业年会上，平安银行股份有限公司行长胡跃飞针对平安银行金融服务的升级和汽车生态金融的探索发表了演讲。

胡跃飞指出，产业变革下新的商业环境对汽车金融服务的要求越来越多、越来越新。汽车金融服务仍有许多需要改进的地方，融资的可能性仍然不足，大量小微长尾客群难以覆盖。在服务创新和效率方面，银行迫切需要跟上汽车行业转型和智能化发展的步伐。而上述的问题和不足，正是金融服务努力的方向。

为更好地参与汽车生态建设，实现更高质量的发展，平安银行针对汽车金融服务进行了三项升级：

第一项升级是征信方式的升级

数字征信是重点。平安银行近几年来，致力于金融科技创新，利用物联网、AI、云计算、区块链等技术已经初步建立起上有卫星、下有物联网的新云物联网平台。为此，平安银行去年还发射了业内第一颗物联网卫星，叫平安一号。目前在新物联网平台上已经接入的商用车和特种车辆超过了700万辆。

平安银行基于物流车辆轨迹数据征信，开发出有针对性的融资产品，为国内一家知名商用车租赁企业，通过对接物联网数据，对货车司机提供购车融资，上线12个月，放款了32个亿，服务货车司机已经超过万人。

数据征信在极具物联网禀赋的汽车行业具备得天独厚的条件。在这个领域，新云物联网平台能够帮助汽车行业实现这方面的快速发展，让数字征信和融资变得更加便利。

第二项升级是服务效率的升级

通过线上化、模型化、智能化来持续提升汽车金融服务的效率。目前，平安银行的线上化审批率已经由15%提升到60%，仍在不断提升和改善。续授信业务已经实现了一个小时自动审批，7×24自动赎货。C端购车贷款从申请到放款，最多只需要10分钟的时间，完全实现了全线上化流程。

第三项升级是客群覆盖升级

场景在哪里，服务就跟到哪里。目前平安银行已经实现了从货押到信用，从大额到小额，从新车到二手车，从买车到用车的金融产品的全覆盖。

客群服务的场景仍有短板需要弥补，比如二手车市场，虽然平安银行的贷款投放量已经突破了500亿，服务的点块也不少，但是还不成体系，不具优势，还没有形成系统化的服务能力，所以要与二手车经销商一起共建物联网销售融资的服务平台，形成更强大的成体系的金融服务能力，为快速成长的二手车市场提供覆盖更广、成本更低的金融服务。

帮卖、帮赚、帮管 探索生态链服务

据介绍，作为汽车行业二十年发展的见证者和参与者，平安银行已经与82个汽车品牌厂家建立了合作关系，服务经销商客户超过1万家，服务车主客户4400万，一年针对汽车行业的信贷投放总额超过6000亿元，每年汽车金融覆盖的车辆超过300万台。

尽管这些成绩让平安银行在汽车行业有了一席之地，但在胡跃飞看来，未来的竞争不仅仅是企业之间的竞争，更多是生态系统之间的竞争。站在金融行业的视角来看，一个良性的行业生态是连接广泛和多元的，是开放合作和能够相互赋能的，是可以穿透看清风险的。为此，平安银行也在积极探索汽车生态金融服务的新举措。

银行业最近几年经常提到开放银行，其实都是在做这方面的创新突破。以平安银行为例，现在通过开放银行已经输出5000多项服务产品，服务客户已经近3万家。“随时随处的贴身银行”已经不再是一句口号，要建立更开放、包容和全面合作的思维。

胡跃飞介绍，平安银行三年前已经明确金融+科技、金融+生态的发展战略，为此将会整合平安强大的综合金融和科技创新资源，不断提升车交易、车生活、车金融的三大能力，更好地融入车生态建设。

针对汽车流通生态，围绕着生态建设，平安银行提出从“三帮”开始做起：

第一是帮卖，平安的口袋银行、好车主和汽车之家这三大流量平台阵地全年引流的购车线索已经超过亿条，今年已经实现了1.1亿条车辆销售的引流线索，转化的销量已经超过200万台。

平安银行汽车消费金融服务每年助力销售达80万辆，这也是很稳定的一块零售消费金融业务。

第二是帮赚，平安银行直接为小微企业减免监管费、保险费和银承手续费，从构建生态的角度来降低运营成本，注重更长远的合作和其他方面的综合收益。另外，平安银行还做到了为新能源车提供直销贷，帮助车企提前2个月回款。

此外，平安银行还把平安产险、健康险等产品引入合作范围，帮助4S店开创赚钱的渠道。

第三是帮管，平安银行愿意无偿输出银行智慧网点的模式，近几年对科技的运用也是突飞猛进的，已经不是银行过去的物理网点那种高柜，服务员坐在里面，人站在外面的场景了。

现在科技化的服务手段都已经广泛应用到了银行的物理网点，而且这些网点投资也大，也经过了很长时间的打磨，现在才形成了比较成熟的零售网点的服务模式。所以平安银行愿意无偿地和一些4S店共享共建智慧4S店，共同经营车主客群。

目前平安银行在围绕“三帮”与国内某头部经销商集团来开展全方位的合作，其中今年通过引流及共建的数字化营销平台直接助力这家销售集团销售车辆超过9万台，同时也与这家集团旗下的80%以上的4S店开展汽车金融业务合作，合作规模达到了35亿元。这都是从构建生态的角度去做的系统化服务的设计和规划。

过去的二十年，中国汽车跨境业务的主题是引进来，标志性事件是中外合资车企的兴起，以及中国企业的全球并购，例如吉利并购沃尔沃，北汽并购戴姆勒等重要的汽车行业并购事件，很幸运的是平安都没有缺席。

站在今天的时点，中国汽车全产业链的能力已经有了很大的提升，在新能源汽车领域甚至实现了全球领先，往后的二十年应该是中国汽车走出去的黄金时期，走出去参与全球竞争的路径主要有两条，一是国内企业的全球产能投资布局，比如收购工厂或投资建厂。

平安的离岸牌照，自贸区分行、香港分行组成了三大资金平台，通过外币银行、外币计价的债券投资，境外中长期项目贷款和流动性贷款都可以很好地支持企业境外的投资布局。

另外一条是制造全球销售，中国汽车整车出口已经超过了100万辆，这只是一个开始，基于国内强大的制造体系支撑，在中国生产汽车一定是最优选项，这一点从特斯拉上海工厂已经得到了证明，我们围绕厂商进出口业务的国际贸易融资、外汇套期保值产品、全球资金管理、跨境资金流动解决方案等服务能力，可以为企业的全球经营保驾护航。

胡跃飞表示，今天汽车行业在面临百年未有之大变局和双碳背景下，电动化、智能化、数字化革命席卷行业，新的生产流通模式正在颠覆传统，与时俱进转型升级是大家共同的使命。作为国内汽车金融服务的先行者，平安有信心、有责任，也有能力继续与业内伙伴携手前行，共谋新发展，共赢新未来。