谢胜立：商用车汽车金融的风险管理与科技应用的实践及思考

2020年11月4日至5日，以“聚焦双循环，谋新十四五”为主题的2020（第七届）全球租赁业竞争力论坛峰会在天津召开。本届峰会由全球租赁业竞争力论坛、中国·东疆租赁产业（人才）联盟主办，天津东疆保税港区管理委员会作为政府支持单位。

河北金租汽车金融部总经理谢胜立受邀出席峰会，参与“角逐汽车金融下半场：风控与科技”平行论坛，并以“商用车汽车金融的风险管理与科技应用的实践及思考”为题发表主旨演讲。

河北金租汽车金融部总经理谢胜立

谢总指出，现在整体汽车行业，是处于一个最差的时代也是一个最好的时代。2000-2020年，汽车金融赶上经济发展最快时期，相比之前，2020年是最差的一个时点，疫情对于行业的冲击也是很大的。

他认为，最差的时代也意味着不破不立，社会进入移动互联的科技时代：人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等技术共同掀起了新一轮科技革命浪潮。金融科技在营销、风控、运营等方面发挥广泛应用使得当下是汽车金融大变革大创新的最佳时期。

以下为嘉宾发言实录：

各位领导好，我是河北金租汽车金融部总经理谢胜立，接下来由我和大家做个交流。

我的发言分为三个部分：

一是汽车金融下半场的宏观环境与行业痛点。

二是汽车金融下半场：对风险与科技的认知与实践。

三是角逐汽车金融下半场：业务、风险与科技应用的策略。

前面几位发言嘉宾，如平安租赁业务模式已经很成熟。我司做这块业务的时间不长，下面我主要从从宏观的角度，跟大家进行交流。

现在整个的汽车行业，是处于一个最差的时代也是一个最好的时代。

最差的时代，是因为经历了20年的发展，

我自2000年一直在汽车行业，尤其是在2004年以后，汽车金融进入快速发展时期，直到2019年是发展的黄金期，也是符合整个大的经济形势。在这期间内汽车金融进行了非常迅猛的发展。当下也是近期20年来最差的时期；尤其汽车金融行业，非常符合分会主题：角逐汽车金融下半场。截止到现在资本的运作、疫情包括我们的互联网科技对于整个行业有一定影响。尤其是因为疫情的影响，对于行业的冲击是很大的，但这并不是坏事，可以让资本运营沉淀下来，进行思考。

最好的时期我是这样看待的，汽车金融已进入下半场，不破不立；社会进入移动互联的科技时代：人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等技术共同掀起了新一轮科技革命浪潮。金融科技在营销、风控、运营等方面发挥广泛应用。因此，当下汽车金融也是大变革大创新的最佳时期。

回到更为宏观层面，综合来看我国经济愈发关注农业，中国受到疫情的影响，农业方面受冲击很大：原先疫情一爆发，导致农产品售卖出现问题。但是经过互联的社会，互联网物流的兴起，农村市场逐渐地发展起来，城镇化建设使得农村与城市相对来说越来越近。前三季度中国的网络零售增长了9.7%，其中农产品增长了34.7%，也就是说中国通过互联网线上化，把农产品农业已经迭代升级了。

在今年7月份，农村物流达到了180亿件，超出城市增速20%，以农货起家的线上平台拼多多，其日单量峰值已经破亿，日均包裹超过7000万个，大家可以了解到，基于物流的大市场，这个业务是处于爆发期。

这些宏观层面的变化，对汽车行业、汽车金融，商用车金融是不利环境下的重大利好，并且是可持续的、长期的重大利好，且影响深远。

仅从农村物流来看，整个物流产业是直接受益的。在谋求“十四五”的大主题下，各位领导关于专业化、科技数据化等方面的探讨，大家都很认同，论过程中很关键的一点是如何落地。

那么河北金租是怎么落地的呢？北金租作为96年成立的老牌金租公司，历史比较久，但是在汽车金融业务上是个新兵；河北金租汽车金融聚焦于商用车领域，经过从2018年的0-1阶段起步，2019-2020年从1-10初期成长阶段，近三年的务实实践，需提升改进、向行业大佬学习的地方很多。在“角逐汽车金融下半场—商用车汽车金融的风险管理与科技应用的实践及思考”也有自己的认识与感受，在此给各位进行交流与分享，相互学习。

这是汽车金融下半场的环境，我认为有三个特点，

1、我们是一个互联的社会，社会进入网络智能、数字计算时代，数字化将使各行业发生巨大变革，传统模式下的战略思维、风控模型、技术手段均需与时俱进，迭代更新；我们不能用传统的思维方式做汽车金融，而是要跟现在的这样一个环境进行衔接，如何通过科技的手段、技术的手段降低风险、降低运营成本，提高竞争力。

2、我们现在需要考虑到经济与疫情的不确定性，国内经济与疫情基本企稳，但世界范围内的经济、疫情及新全球化对旧全球化的迭代将增加不确定性。

3、汽车行业面临增量乏力，存量可期的一个时期。在新车下滑的情况下，我们的业务目标，尤其是在乘用车方面承担着很大的压力，虽说量还是在增加，但是比传统业务的量的增加是有所下降的。业务是增量的，也是未来从增量业务向存量业务转化，现在是大公司应该在布局二手车的业务了。

未来十年，数字技术将对制造业、服务业和汽车金融业产生重大影响，数字经济和实体经济将成为一体两面。着这种环境下，当今世界面临三个巨大无比的战略性机会，即数字化变革、中国强大的内需和新一轮全球化的开始。实际上，真正的全球化今天才开始，我们可以看到现有的原来的、传统的、工业时代的全球化正在终结而新的、真正的、数字时代的全球化才刚刚开始。值得注意的是新的全球化和过去的全球化有很多不同，这体现在4个方面。1.以前全球化是发达国家和大企业主导；未来，全球化应该是发展中国家、中小企业走向世界。2.以前贸易是全球化的主力，未来科技将是全球化的主力。3.以前是人在流动、货在流动；未来是数据在流动、服务在流动。4.以前是传统企业的全球化，未来是用好互联网技术的企业的全球化。

在以上这些宏观一些的分析当中，我们汽车金融下半场的行业痛点，我分析有以下这些。

首先是供需转化与恶性竞争的痛点分为以下3点：

（1）由需求大于供给，向供给大于需求转变，持行业续性无底线的恶性竞争以及4倍LPR上限限制，使得汽车金融收益持续下降，而疫情导致了风险增加以及运营成本逐渐高企。低收益与高风险高成本的矛盾突出；

（2）“大而全”的规模化竞争与“小而美”专业化、场景生态化、平台化竞争模式的矛盾突出；在全国展业与集中区域、细分市场、品牌、车型的子行业战略选择的纠结；

（3）各类企业（资方、资产方、中间服务方）不同的资源禀赋，均有明显的发展瓶颈；业务发展与风险、资源、同业竞争的予盾突出；在当下开放式的社会，客户的选择性更广、定制化需求更大；

第二，强监管与扫黑除恶双重挤压的痛点包含以下3点

（1）监管层政策密集的下达，合规、持牌经营是目标，但是需要注意监管越来越强、越严的趋势；

（2）移动互联环境下市场存在反催收联盟，舆情、聚众、投诉、上访已成行业痛点；

（3）除黑扫恶政策下催收、收车等有效资产管理手段大打折扣，风险增加；

最后关于风控、科技与业务拓展、运营成本降低的痛点，有着以下三点

（1）传统风控、风控模型、技术手段与差异化、定制化、数字化、运营成本优化，决策高效的予盾突出；传统科技、核心系统、ERP在标准化的规范管理、效率方面有很大提升，但对需求多样、模式多样、产品灵活定制、高效要求的予盾突出；

（2）移交互联新时代下在业务推广更、市场营销、获客方面突破时间与地域的限制，更便捷，中小企业逆袭成为可能。市场与客户的需求持续迭代更新，小企的船小好掉头的灵活性充分发挥，但更需“专注、专业、专一”，风控模型需实践检验，算法需准确有效的数据做支撑，否则，在先进技术都是无效的。

（3）渠道（SP）担保业务与37号文担保资质、核心风险管理不外包冲突；自营业务人力资源、能力建设、运营成本控制矛盾突出；

以上是宏观经济层面以及落到汽车金融层面的一些情况。那么从实务出发，在风险与科技方面，我从传统到趋势到未来来谈一谈。   

首先是传统汽车金融业务的风险与科技情况。传统的客户服务包含身份验证、业务申请、资料上传、电子签约、状态查询、在线还款；传不同的核心业务系统分为核心功能模块群（渠道管理、客户管理、租金管理、报表管理、票据管理、档案管理等）、基础服务（流程引擎、规则引擎、接口平台、调度平台等）；传统的关键节点支撑系统包括决策引擎、电子签约、智能支付、智能催收、资产管理、资金管理、二手车评估、智能建模平台等。