前言
算来笔者进入租赁行业已有八年之久，而正儿八经从事风控信审工作（下称信审）也有超过四年（不包括刚刚入行时候做过几个月的信审）。其实做的越久，愈发感觉力不从心，信审工作任重艰巨而又艰难。
笔者多次对风险/信审狂言妄语、高谈阔论，其实只是内心对己所不能、无能为力、不得实效外在发泄而已。见过行业内太多的逾期，尤其是笔者所在的区域。笔者经手的也有惨不忍睹的案例，何尝不是一种无奈。时常反思，信审信审，如何为之？为何建立信贷业务的风控体系？尤其是在租赁业目前的困顿之下。
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风险体系建设
久思之下，笔者认为租赁乃至其他信贷类业务之风控体系需从五大方面着手建设。笔者姑且称之为风险文化建设，研究、内训能力建设，信审实务，资产处置能力，信审评价体系。
一风险文化建设
风险文化建设是宏观层面的，整个公司战略的核心。租赁作为金融业重要板块，风险乃至风险定价是其最核心、最本质的要素。故而风险文化须贯彻始终，贯彻全员，贯彻全部业务。
何为风险文化？
笔者尝试解读为朴素、统一、严谨的风险价值观；确切、审慎、全面的风险意识/态度；严苛、客观、精准的风险尺度；规范、完整、科学的业务规程与执行。
朴素、统一、严谨的风险价值观是指符合普世价值的简单直白的风险价值观，统一而无辩证，严谨而不多变。风险价值观并非风险的尺度，而是风险的最终追求与方向。风险价值观将培养风险识别、理解的能力。
确切、审慎、全面的风险意识/态度是指非常确定（确定到非黑即白，而没有其他任何辩证看法）的风险意识/态度，始终保持审慎性原则，全员全面贯彻风险意识/态度。指引公司朝着正确的方向行动。
严苛、客观、精准的风险尺度是风险人员对风险进行严苛的、独立客观的进行评估，得出最精准的风险评价。这是了解风险的大小，是否是可接受、能承受的风险，并决定如何承担风险至关重要的一步。
规范、完整、科学的业务规程是指在上述风险价值观及风险意识的指导下，为实现严苛、客观、精准的风险尺度，建立的全部的业务规程，规范、完整而又科学。在此业务规程下，通过各种刚性规章制度、办法条理，实现识别、理解风险；决定是否承担乃至如何承担风险；决策如何化解、处置风险。
公司文化是基石，而风险文化是金融类企业文化的核心。没有风险文化，一切都是空谈。
公司一把手的风险价值观、风险意识决定了公司的风险价值观取向，风险意识方向。
有人会说自己也很注重风险、对风险审慎，但依然会……那是对风险没有足够深入的了解，一个不懂风险的人，何谈自己注重风险，对风险审慎
风险文化要贯彻全体、全程、全时。
风险文化并非仅依靠信审人员贯彻，而是需要全体人员贯彻，上至股东、董事会、管理层，下至业务、信审人员，乃至人事、财务其他部门人员。风险文化更应该是自上而下形成的。职务上层级越高，风险文化贯彻的要越彻底，如此才能带动形成尊重风险、重视风险的文化氛围。而股东长远价值追求，审慎的风险认知，确定的风险偏好，对经营层影响甚重。因此股东及股东代表也即董事会，应该是公司风险文化的创造者，代表人，并对管理层的风险行为进行监督与矫正。管理层应当执行董事会风险策略，实际执行建立风险文化，创造风险文化氛围。
风险文化并非仅仅在风险审查作业阶段贯彻，而是贯彻在业务全部流程。自租前作业（获得业务线索、业务接洽、项目立项、尽调、报送、审查、评议……），到起租作业（合同拟定、核保签约、放款……），乃至租后（回访、资产巡视、资产管理）。风险无处不在，风险文化更要全程贯彻。
风险文化并非仅上会评议RATING之时贯彻，也非仅项目尽调现场之时贯彻，而是发掘业务线索之时，至项目结束之后时刻贯彻。甚至业拓之时，根据风险文化的要求或限制，有针对性的进行业拓。
风险文化建设有助于风险权威的建立，是全员尊重风险基石，是债权类投资企业最重要的柔性指标。
二研究、内训能力建设
研究能力是指政策研究预判，行业分析调整，产业研讨，产品结构设计及审查，法律文书推研，金融产品财税法及收益方面研究，公司经营分析与损益平衡研究，公司战略发展与计划方面的研究等领域。
内训能力是指公司内部根据企业文化进行培训，使全体职员融入公司文化，并使之进一步提升、升华的能力。
研究能力十分重要，虽然租赁公司经营的是“钱”的生意。
政策解读能力能够使租赁公司避免合规风险，更能使租赁公司业拓具有针对性、更加高效。例如对政府平台政策的研究解读及信贷政策的研究，前者使租赁公司更从容的应对政府平台项目的政策调整，灵活调整业拓方向，调整项目主体要求；后者使租赁公司开拓信贷准入的项目，更容易匹配资金。
政策预判更能够使租赁公司避免进入雷区。现在看来，在国家高举“去杠杆”政策大旗的情况下，远离高杠杆、高负债的企业确实能够避开大多数网红、雷暴。可又有谁能预判并调整呢？政策解读与预判能力是要经过持续多年磨砺才能培养的能力。
行业分析与调整，也是一门技术活。真正有效的行业分析与调整既包含宏观经济发展、行业发展状况分析，又包括微观个体发展状况分析。更为关键的是，一定数量的个体构成的行业样本数据，更能直观、精准的说明问题。宏观与微观的分析，或多或少可以借鉴第三方咨询，行业样本数据就珍贵的多，而且难以获取。
通过一定数量的样本，对于不良指标偏高的行业，进行投放限制、收缩乃至禁入，对于不良指标较好的行业，进行支持、鼓励，是行业调整的重要方式。
公司战略发展、经营计划，也可以根据自身资本实力，推估未来发展空间，并设定中短期目标。租赁公司经营发展受资本实力限制较大，发展前景受信审能力决定。而资本实力往往决定租赁公司发展方向，而非股东、经营层的一腔愿望。
如果资本实力较弱，例如3-5亿，而意图在政信（平台类）、大型企业中施展拳脚，往往在经营的第二年就陷入无米之炊的状况。政信（平台类）、大型企业单笔投放金额较