本文仅讨论多品牌汽车金融的情况，本品牌汽车金融渠道单一且封闭，多数有主机厂贴息，客户资质相对较好，不在讨论之列。
1.客户需求相对较为简单，解决方案也比较简单；
2.客户需求同质化，很难按照客户偏好将市场进行细分，无法选择细分的客户群体作为服务对象；
3.个体的需求越大，风险越高。多数客户对贷款的需求与自身实力不匹配，甚至成反比——资质越差的客户，贷款需求越大。由于信用记录不完善，客户资质很难判定，客户违约成本较低，贷后风险较难预测，所以很难根据客户资质进行“风险定价”；
4.需求低频：多数客户一生接触不了几次贷款，相对客户的知识储备来说，金融产品比较“复杂”，加上渠道选择性介绍，客户搞不清楚具体的产品细节，几乎无法对比各个资方的优劣势。
1.限制多。金融行业属于监管较为严格的行业，产品创新需在监管政策的限制下进行，有点“戴着脚镣跳舞”的意思，闪转腾挪的空间有限（只客观陈述这个事实，不讨论监管的尺度是否合理，说实话我的水平没资格也没能力评论监管尺度是否合理）；
2.难创新。车贷产品是一种相对简单的虚拟产品，产品的要素主要有：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式（按何种方式和频率偿还贷款，多品牌车贷基本都是等额本息）、首付比例、贷款额度（结合首付比例和客户资质综合评定）、担保方式（绝大多数只是将贷款车辆作为抵押物）。这些产品要素很多都有监管的政策限制，行业发展多年也比较“成熟”，创新的空间有限；
3.易模仿。一旦某资方开发出来新产品，上述产品要素的具体信息，很容易在市场上获取到。因为车贷是一种虚拟产品，非常容易模仿；
4.风险的杠杆性。大家都知道，贷款业务自带杠杆，一旦创新失误，杠杆会放大企业的损失；
5.金融机构的体制不利于创新。①金融机构都强调稳健经营；②目前国内的金融机构多数都是国有资本（有些是地方国资）参股或控股，从业人员都是“螺丝钉”，骨子里追求稳定性，不求有功，但求无过；③身为“打工人”，创新成功后个人获得的收益和创新失败后个人被“问责”的损失不对等——你废了九牛二虎之力想出来的新产品，如果很成功，领导夸你一句干的不错，也可能在绩效上略有“加分”；如果出点风险，你要被问责，创新的动力不足；
6.产品供给方较多。有些行业监管也很严，但由于各种原因，参与竞争的主体很少（比如两桶油、移动通信运营商），形成了政策保护，某种角度来说具有“寡头垄断”的属性。但汽车金融的资方太多，从供给的角度属于充分竞争的行业。
1.渠道类型较为单一。与我曾经从事过的饮料行业来对比，饮料的渠道可以分为：大超市、中小超市、便利店、传统小店、餐饮店、体育运动场所、学校、网吧等等。新进入的产品可以选择部分渠道重点推广，形成局部的压倒性优势，比如元气森林刚上市时，先选择在便利店和大学校园重点推广；
2.渠道终端（车商）数量庞大且地域上较为分散。①如通过直营人员展业人员成本较高，且管理成本很高；②人员分散导致管理的难度极大，资方很难知道销售人员在做公司要求的工作，还是在睡觉，甚至在干自己的“工作”；③金融属于风险行业，销售人员的道德成本和法律成本（违法后取证难）都很低，一旦出问题资方损失非常大。
这就导致资方很难通过直营销售人员面对客户“直接销售”，无法以销售人员的专业性和服务好而形成竞争壁垒。目前多数资方通过SP和车商向客户推荐车贷产品，等于“抹平”了资方的差异性（当然资方可以加强业务培训，提高SP销售人员的专业性，获取车商的信任和好感，优先向客户推荐己方产品）；
3.车商拥有产品的选择权（优先向客户推荐），但并非产品的实际使用方，车商只在意自己的利润（返佣高低），不太在乎产品本身的差异性（总体上同质化的产品，也没太多的差异性可选择）。即使资方有差异，客户也不知道，即便客户知道，车商也会通过夸大自己推荐的产品的优势，放大自己不推荐产品的劣势，而左右客户的选择。
1.品牌难建立。车贷产品看似2C，但销售模式上类似于2B，C端（贷款客户）几乎没有产品的选择权，且复购率低，车商重利轻品牌，所以资方很难通过打造品牌获得客户的首选。加上现阶段B端（车商）生存艰难，更在意利益而忽视其他优势；
2.二次营销难
①汽车属于耐用消费品，且汽车技术较为成熟，技术的更新换代速度相对较慢，所以客户换车周期较长。大多数客户二次购车要四五年以后，届时金融环境如何，客户是否会选择贷款购车，存在很多不确定性，所以很难通过老客户二次贷款获利（仅有少部分企业主客户短期存在增购的可能）；
②从汽车衍生业务角度看，放款后的客户，虽然有保险、保养、维修、易损件更换等需求，但资方或SP要想从中获利，有以下困难：
车商也极为关注这一块的利润，资方和SP不便与车商“竞争”；
车商之外，市场上已经有较多的服务机构，竞争也较为激烈，资方或SP介入后获利的难度极大；
这些领域相对较为专业，大多数资方和SP专业性不足，并无绝对的盈利把握；
这些领域有些需投入“重资产”，资方和SP主业资产较轻，进入重资产行业心里没底。
多数客户并不和资方直接接触，不管是贷前（除了电话回访）还是贷后，资方和客户“沟通”的机会很少，资方几乎没有机会向客户展现自己的“优势”。
综上所述，资方产品同质化是多方面原因导致的，以我的水平，想不到太好的解决办法。当然，行业内的高手很多，有很多人在努力探索产品的差异化，也有一些不错的成果。
在我看来，在“产品”之外，资方和SP可以通过“服务”的差异化，获取一定的竞争的优势。不管哪个方面，现在的创新只能追求“微创新”，很难有颠覆式的创新，只能在细微处累积起来竞争优势。即使有了新的服务手段，也很快会被同行模仿，可能就失去优势了，所以还要坚持不懈创新。