来源：全球租赁业竞争力论坛（汽车金融大数据）
作者：萍 竞争力论坛研究员
截至8月末，中国平安及其旗下的平安银行均已发布上半年业绩报告。报告显示，上半年中国平安归母营运净利润为818.36亿元，同比增长10.1%，年化营运ROE达21%。
在平安集团的子公司中，经营汽车金融业务的主力军当属平安银行和平安租赁。据统计，2021年上半年，平安银行现净利润175.83亿元，同比增长28.5%；平安租赁实现净利润22.09亿元，同比增长46.5%。二者均有可观的营收水平。
一直以来，中国平安都是汽车金融行业内的一大巨头，尤其是在汽车融资租赁业务方面，平安租赁始终位列行业第一梯队。纵观平安近年来在汽车领域的战略和发展方向，其竞争力的来源不言而喻：
在同业人员的眼中，平安的科技赋能和创新能力让人惊叹；在车主客户的眼中，平安依托于汽车之家等线上平台，构建起的数字化一站式服务体系，常令人拍手称快。
不积小流，无以成江海。在平安环环相扣的汽车金融服务网之中，需要关注的是每个亮眼的枝节，也就是那些别出心裁的金融产品。
01
“新一贷”——零售业务的新干线
2021年上半年，平安银行零售金融业务收入为492.13亿,占比58.1%；零售业务净利润 117.22 亿元，同比增长 46.3%，在全行净利润占比为66.7%。
促成这一增速的主要功臣之一，是平安银行大力发展的业务“新一贷快贷”。2020年9月，平安银行推出了全新升级的新一贷快贷产品，该产品主要面向有短期资金需求的客户，发放用于（购买住房以外）经营或消费用途的，全线上流程的纯信用、无担保人民币贷款业务。
一经上线，“新一贷”就展现出了“零售快车”的优势：该产品通过线上化渠道覆盖全国绝大部分地区，突破了地域限制，并且将整个申请流程大幅提速。使用该产品，客户最快可在3分钟以内完成贷款申请，大约15分钟即可获得放款。
相比于传统的银行信贷，“新一贷”产品在额度和风险定价策略上亦有优势：一方面，平安持续拓展优质客群，结合经营及消费金融服务场景，其“新一贷”的最高额度可达500万。另一方面，“新一贷”在为较低风险人群提供服务的同时，也接受风险定价较高的客群。“新一贷”的风险定价从年化8.88%到触及LPR4倍的15.4%，这为该产品带来了更多的客户源。
围绕“新一贷”等产品，平安银行还持续深化 MGM（客户介绍客户）线上化运营模式的创新升级。2021 年上半年，平安通过该模式获客净增 257.59 万户，占零售整体净增客户的比例为 38.2%。并且，平安通过MGM 模式获得客群的不良率低于整体情况。
一马当先，万马无光。2021年上半年，独立于汽车金融贷款之外的“新一贷”新发放 707.42 亿元，同比增长 53.1%，已经逐渐接近了主营汽车金融贷款的水平（1315.75亿元）。
02
信用卡——“车主金融”的躯干
以车主的需求为首，重视客群经营，是平安银行的核心战略之一，即“车主金融”。为此，平安银行始终着力于打造一站式服务体系，构建汽车金融的“生态闭环”。
对于用户而言，这一服务体系的核心是汽车之家等线上服务平台，而其躯干则是平安银行围绕信用卡开展的一系列特色产品。
早在2008年，平安银行就推出“车主卡”信用卡。2020年平安进而推出“好车主信用卡”，以差异化的竞争策略吸引车主人群的眼球。向用户传递最核心、最明确、最具差异化的信息——为“有车一族”专属打造。这一策略，也能最直接、最快速、最明显传递到车主人群。
平安银行的信用卡优惠战略，从表面上看颇有些“大巧不工”。比如加油88折、充电88折、停车88折等直接的优惠，这些服务能够简明扼要地彰显出“平安信用卡”的招牌，同时也能与大量商家展开合作。
完善的服务体系让平安银行的信用卡成了“引流”的主力军：
其一，与平安合作的商家越多，用户就越活跃，用户越活跃，入驻的商家就越多，如此反复，就能形成良性的循环生态。目前，平安银行信用卡覆盖的车主服务类的线下商家多达5万多家，涵盖加油、充电、停车、养护等服务。
其二，信用卡的服务能够恰到好处地与贷款服务、线上平台服务联动。依靠移动平台，平安信用卡所积累的大量交易数据能得以运用，从而让银行能够更精准地洞察客户需求，提升各环节的服务效率。
2021年上半年，平安信用卡总交易金额18,128.59亿元，同比增长12.8%，仍表现出蓬勃上升的态势。
03
融资租赁——业务创新的先锋
业绩报告称，平安租赁上半年经营成绩稳健增长，实现营业收入102.08亿元。经过8年多时间的快速发展，平安租赁总资产达2874.33亿元，综合实力位列行业前三，已成行业创新领军者。
在平安的汽车金融服务网中，融资租赁虽然不是营收的主力军，但称得上是业务创新的先锋，是整个体系中无法忽略的存在。
数字化的驱动让融资租赁的服务效率更胜一筹。平安租赁在汽车租赁服务生态圈的前端构建了车交易渠道领先优势，实现车商业务导入及金融业务的无纸化、线上化。在中端上线了车辆配套服务、试点车辆事故导流服务，增加客户用车过程的交互。在后端打造智慧运营体系，搭建车辆运营体系，助力后市场服务布局。
“数字化风控”的应用，使得平安租赁避免了许多后顾之忧：平安租赁研究出一套具备融资租赁特色的数字化智能风控平台。该平台集风险数据中心、风险因子库、风险决策引擎、智能预警系统于一体，覆盖全业务板块，可实现租前的自动审批、组中的自动审核、租后的自动预警处理等操作，极大地增强了系统性的风险识别能力。
小微租赁是平安租赁的主攻方向之一。随着技术水平的提升，平安租赁的小微项目也积极地参与到“生态闭环”的服务体系之中，开展了多个令人眼前一亮的租赁模式：如建立一站式维修保养平台，开展充电站租赁等。
总的来看，“新一贷”、“好车主信用卡”和创新式融资租赁等特色金融产品，既是平安“以车主之需为先”这一服务方针的体现，也是前沿科技的应用成果。着重开展技术创新，并灵活地将技术创新与民生之需合二为一，是企业久战不衰的上策。
