2020年11月4日至5日，以“聚焦双循环，谋新十四五”为主题的2020（第七届）全球租赁业竞争力论坛峰会在天津召开。本届峰会由全球租赁业竞争力论坛、中国·东疆租赁产业（人才）联盟主办，天津东疆保税港区管理委员会作为政府支持单位。
安鹏租赁汽车金融事业部总经理张林涛受邀出席峰会，参与“角逐汽车金融下半场：风控与科技”平行论坛，并以“安鹏租赁金融科技与汽车金融前景展望”为题发表主旨演讲。张总指出，伴随着消费人群定制化需求的“催化剂”，行业渗透率及业务规模将产生“化学反应”，于融资租赁公司来讲，汽车金融渠道、资金来源、科技赋能显得尤为重要。
安鹏租赁汽车金融事业部总经理张林涛
以下为嘉宾发言实录：
安鹏租赁是厂商系的融资租赁公司，属于北汽集团的融资租赁公司，在融资定位、展业方向上跟第三方会有一些小小的差别。
先说一下产融结合，这次论坛的主题也在反复地提到产融结合的事情，金融和产业怎么样进行结合，如何进行结合，我觉得这个是我们现在要解决的一个痛点的问题。具体到汽车金融主要有几方面：
一是行业发生的变化。这几年大家感觉到大环境发生了剧烈的变化，整个行业的风险也在增加。
二是新能源汽车产业的变化，比如政府补贴，已经接近没有了，产业驱动力在发生新的变化。
三是汽车产业链上下游的情况变化也很大，从去年开始新车销量开始负增长，很多主机厂销量下滑严重，在这样一个背景下，产融结合的话更具有实际的意义。
从产融结合的方向来看，我认为汽车产业链是从上游一直延伸到下游，汽车产业产融结合和汽车整车制造是分不开的，整车制造厂是核心，延伸到上游和下游，上游是我们的供应商，下游包括经销商以及C端的消费者，在整个链条上我们有许多开展的点，包括对于应收账款的融资，对于经销商库存的融资，对于终端客户的融资，我们的金融活动贯穿了全产业链条。
我认为产融结合实际上有几个方向：
第一，汽车智能化。
前段时间大家可能都看到了新闻，北京上线了无人驾驶的出租车就使用了百度的阿波罗系统。我相信在不久的将来以自动驾驶为代表的智能汽车一定可以实现大规模的商业化应用。
第二，汽车轻量化。
我们跟主机厂接触得比较多，现在新材料的应用越来越广泛，我们传统思维认为，车辆的自重大，车就安全，现在新的理念是认为车子的轻量化、高强度的概念，并非是车自重越大车的安全性就越好，跟车使用的材料和强度有很大的关系。
第三，新能源汽车。
前一段时间国家刚刚发布了中国新能源汽车产业规划（2021-2035），对于新能源汽车产业发展的方向和路线，国家进行了再次的明确，我们在这个行业里，必须要看到变化的趋势，汽车智能化、电动化、网联化的趋势是不可逆转的。
第四，高端装备制造。
现在整个汽车生产制造环节已经是高度的智能化、自动化了，北汽工厂使用的是工业4.0的智能制造，包括四大工艺的组成全部是智能化高端机械设备，所以高端机械设备的生产商都是我们可以服务的客户和对象。
在我们的角度来看，对于合作的方向或者是展业的方向来讲的话，我们还有投资的板块，经常会开展投贷联动等方式最大限度地体现金融对于实体经济的支持作用。
下面再介绍一下金融科技的发展趋势，金融科技是这几年比较火的一个话题。我认为金融科技有三个发展阶段：
从起步发展初期到目前经历了比较长的一个时期，现在的话，我认为现在是数据金融的时代，大家在实际做业务的时候，也会用到各种第三方的大数据，数据的辅助支撑。将来来看的话，我认为未来的趋势，是智慧金融和机器决策的一个时代，机器或者是技术，从简单辅助作用到重要的支撑作用，也许将来不是简简单单地对你辅助做出审批决策，将在很大程度上代替部分人工决策。
从我们公司自己的发展角度来看，我们目前处于一个2.0的阶段，现在是根据市场渠道的需求，更新我们的系统迭代2.0的业务流程，我们现在经过努力，刚刚发展到了2.0的阶段，正在向3.0的阶段迈进，4.0就是生态+数字化的平台。我们争取早日能够达到4.0的阶段。
金融科技这里面是我收集到了一些相对于国家关于政策引导性的政策文件和方向，国家对于规划包括“十三五”规划，政府工作报告里面，去年人民银行印发的关于科技金融发展规划里面，是有一系列的政策导向性文件，从整个行业来讲，政策的指向性和导向性是非常明确的。
金融科技如何赋能产业金融呢？主要是通过底层技术金融服务商的深度合作，将区块链、大数据等科技手段运用到其中，改善业务流程、推动整个金融业务的发展，并且通过对内部赋能对外部输出需求体现其最终的价值。金融科技可以把整个行业上下游进行紧密的绑定，通过这样的方式，可以进一步地丰富我们金融行业的生态体系。
第二部分是关于金融科技整体情况的介绍，第三部分再介绍一下目前所在的汽车金融行业情况，今天参加这个论坛的大家都是行业内的人士，这个行业的情况是基于我自己的思考和认知，我们一起探讨。
首先是行业生态链的构成，行业上应该是有资金方、服务方和渠道方三方构成生态体系，资金方基本上是银行、金融公司、融资租赁公司、消费金融公司等，渠道包括4S店，传统的汽车经销商、二手车商以及汽车电商等等。
从目前这个模式来看的话，主要是有三种模式，一个是新车电商的B2C平台的导流模式，现在很多互联网平台是做的C端导流，比如说汽车之家，易车网等等，实际上是把汽车的线索提供给线下的经销商，再进行跟进，最终提供服务的还是银行、汽车金融公司等传统的金融机构，汽车平台在导流的时候可以提供消费者的画像分析，可以通过这些获得服务费的收入，这样的管理方式是比较间接的。B2B2C供应链+消费金融的模式，从供应链管理的需求入手，解决B端客户的痛点，进车没有资金的情况得以解决。
二手车商B2C导流+二手车金融，二手车市场跟新车相比最大的特点是分散，而且服务质量也是良莠不齐，所以二手车平台的价值我认为比新车的价值更大，这种价值的导流不是把线索给到车商自己跟进，而是线下自己的团队直接跟进服务，像以前的优信，现在的58还有懂车帝也在开始做这个业务。
汽车流通环节复合化。汽车流通环节开始进入整合期，主机厂、综合车商到消费者，汽车销售管理办法已经改了，汽车品牌授权已经被打破了，车商什么车都可以卖，新车可以卖，二手车也可以卖，传统的4S店，包括二手车商的趋势会慢慢地出现融合和改进。4S店的情况实际上是两极分化，今年很多4S店出现了经营困难，乃至于经营持续不下去的情况，所以实际上4S店的传统模式也需要一个升级和改造。
二手车的渠道目前来讲，改造的空间也很大，首先汽车是一个非标化的，二手车是一车一况，评估和定价有很大的需求。二是区域差异很大，中国这个地方区域差异太大，南方和北方的喜好不同，同一款车在北京和上海的价格有很大的差异等等。三是配套的服务，现在很多地方比如说有一些平台在搞类似于全国购等等的业务，衍生出来有物流运输，配套保险，包括车辆的评估和认证以及融资等等。
互联网汽车平台，现在实际上是从云到端的两个阶段，传统模式汽车电商是B2C的引流给你提供线索线下跟进，线下是互联网化，互联网平台的价值不是创造更多的场景，而是把现有的场景进行整合，提供B端的业务能力，给车商赋能。我认为二手车市场机会很大，目前线上和线下的打通做得还不够。
销售的终极模式是车辆的全生命周期管理和车主服务的闭环，未来新车和二手车的界限会被慢慢打破，每一个车商都会是一个综合车商，业务上覆盖了新车销售、二手车销售、车辆的租赁、处置、报废等等车辆生命周期的全过程，对于消费者来讲可以买车、购车、换车到消费保险等一站式的服务。
简单回顾一下，汽车金融这个业务，最早的话是银行在做，银行是最早的汽车金融的一个参与者。在业务早期银行当时通过车贷履约险开展业务，今年车贷履约险再次停止了，有的时候和流行风向一样，业务模式也是一个轮回。但实际上银行仍然是这个行业中的最大的资金方，而且银行参与汽车金融的模式多样灵活，不再是传统的按揭了，通过信用卡分期的方式也是非常地普遍和常见。银行最大的优势是资金成本低，我们所有渠道的钱最终的来源都是银行，这是最大的一个优势。
但是银行审批的流程，包括人员对于行业的专业性等等还是有一些缺憾的，所以银行这边做的除了终端消费的业务，2B端的也有很多，包括厂商融资也是比较主流的业务模式。
汽车金融服务主体多元化，汽车金融公司具备专业优势是汽车金融的主力军，因为他们的专业就是干这个的，深度连接了主机厂和汽车经销商，所以他的灵活性很强，又很专业，贴近经销商，所以汽车金融公司的竞争优势是较为明显的，他可以做2B的业务也可以做2C的业务，渠道也有多元化，可以拆借发行ABS等等，在融资渠道上也是优于融资租赁公司，融资租赁公司这两年实际上参与的投入度越来越高了，因为融资租赁公司作为新生力量，对于整个市场是起到了一个很好的补充作用。
因为融资租赁公司前几年是商务部监管，划归为银保监会监管以后，监管的力度或者限制上在增强，但是相对于持牌的金融机构还是宽松一些，所以在前面的展业包括产品设计上，灵活性还是相对较强的。现在比较大的问题是，融资租赁公司业务的同质化和单一性，基本上都是回租业务，导致了收入来源是非常狭窄的，基本上是赚息差，打价格战，把市场都做坏了，融资租赁公司没有实力打价格战，你的资金成本远远高于持牌机构，成本很高有什么资格去打价格战呢？所以融资租赁公司我认为是将来需要在产品和模式上做一些变化和调整的，包括我们自己也在很多的模式上做了一些尝试，从传统的回租业务到直租业务乃至于经营性租赁的业务，通过多种方式扩大我们的收入来源。
再说一下产品，因为汽车金融的产品现在是挺丰富的，也有很多。我们实际上说的狭义的汽车金融业务，有两部分，一个是批发一个是零售。我认为尤其是对于公司展业来讲，批发业务实际上是整个业务的一个切入点，因为汽车行业严重地依赖渠道，交易场景都在渠道，不可能说凭空买一辆车。我们认为这个消费场景应该由汽车经销商来构建的，不光是汽车还是二手车都应该由汽车经销商来营造的，真正的2B2C的模式，这样的模式大家都懂，但真正能把2B2C跑通的很少。
大家看到的是零售的业务，零售业务是真正的核心，2B业务不挣钱，利润非常地微薄，不管你以怎样的方式去做新车也好、二手车也好，现在渠道的优势和金融公司的优势也是比较明显的，怎么样去做这个蓝海市场，提供差异化的服务和产品的设计，现在是融资租赁公司必须思考的问题。
说一下资金，因为汽车金融的资金是比较集中的，像我们所说的融资租赁公司，本身是融资租赁的牌照，现在很多融资租赁公司慢慢地转型，资金来源主要还是来自于银行和持牌机构，有一些大的公司占比还是非常少的。从风控来讲的话，很多资方，他们想做到C端，现在很多金融公司希望把管理下沉，面临着建系统，没有系统是没有办法管理的，从审批、风控、放款、贷后管理等等一系列的事情，需要一定时期周期的过程去构建这一体系，资金成本来看的话，今年大家觉得资金宽松了，因为货币发行量增加了，但是真正传导到终端的时候大家感受并不明显，融资租赁公司拿到的资金成本还是远远高于这些持牌机构的。像今天说的金融科技，我认为金融科技很大的一个作用是将来能够降低融资成本，也就是资金方和渠道方如何进行资产的匹配，发挥最大的优势，提高资金的使用效率。
说到资产管理，我认为从三方面来讲，第一个是渠道的问题，首先是线下，线下的话渠道的覆盖率和黏性是获取业务的核心，我们平时开玩笑地说，是流水的资金方铁打的渠道，资金方有进有出，实际上有场景的渠道就是这些，渠道在选择资金方的时候也会有一个综合的考量，放款的稳定性、速度、是不是合理、流程是不是简便等等，会综合地考虑，并不是说单一的价格低或者哪一方面强就会选择你，他也会进行综合的考量。
风控能力我认为是风控体系，因为零售业务是一个标准化业务，每一个环节是有着明确的规则的，现在实际上像一些大的头部的公司，自动化审批的比率非常高，包括金融公司的自动化审批就是一个标准化，另外是一个数据的积累。我们现在也接了很多的第三方的大数据，数据上的这种应用，这个数据你接过来怎么使用，包括自身数据的积累，自身对数据筛选和使用的评价能力，并不是使用了大数据就没有了风险。
第三个人员素质方面，尤其是2C的业务还是劳动密集型的业务，不管是依靠渠道还是自己去做也好，现在对于人员的控制和线下团队的依赖性是比较强的，所以怎么样控制他的道德风险、操作风险强化管理手段我认为也是每家公司应该认真考虑认真设计的。
风控的手段，自营模式是我们自己的团队去管，SP模式是你对渠道如何进行管理，包括现场和非现场的一种管理，产品设计上，必须要有明确的定位是大而全还是小而美，我认为每家公司，尤其是中小型的公司不可能做到大而全，做到细分领域的产品细分设计，比如我们除了做新车的传统分期业务，市场化的业务上我们也会做一些专用车的业务，或者是商用车细分领域的业务。另外是风控，一个是人一个是车，不在赘述了。
再说一下风险管理体系，现在讲的风控，讲得比较多，我认为还是要建立起一个风险管理体系，我们现在从三个层次上建立这个风险管理的全面化，首先是管理目标，因为我们的业务不单单局限于2C的业务，还有2B的业务，设备的业务都有，还有投贷联动、产融结合的业务，我们从风险管理目标来讲的话，我们不仅仅是从债的角度，还通过产业融合的角度去考虑的。
另外风险管理的架构，包括组织架构的流程，技术的运用、风险意识的培育，后面可以详细讲一下，流程管控包括租前、租中、租后的预警和组织。汽车金融风险的全面化有六方面，因为我们是产业背景的厂商系租赁公司，我们是基于产业出发，瞄准细分领域的。我们在风险管理过程中，实际上很多的时候是依托于产业资源做的项目风险控制，我们做新能源直租的业务大概有2万多台车，如何进行管理，租赁物怎么进行控制，日常的管理需要做哪些工作，我认为要依托产业资源，大家一起把这件事情做起来。
实施路径来看首先是顶层设计，现在首先要做产业的研究，我们的定位是在汽车行业，所以说汽车行业的话是对行业的研究，还有趋势预判的能力，风险管理还是需要有一定的前瞻性，包括对于具体客群的选择，所以对于前瞻性要具有一定的预判的能力。决策体系是不是高效，真正发生风险事件的时候，包括在处理风险事件的时候，你的反应和速度决定了最后处置的一个结果，如果时间太长了，过于繁冗最好的时机就可能被错过了。这个我们是深有体会的。
还有对于员工的风险意识的培育，我们现在对于整个公司绩效考核是把风险管理指标纳入到考核体系里面了，我们做的业务存在着滞后性，通过绩效管理体系，增强员工的风险管理意识。
风险控制体系对于零售业务来讲，我认为反欺诈、风险定价、自动化审批、智能预警我认为是几个核心的点。对供应链来说，我们自己也做了汽车厂商、供应商的供应链融资，除了主机厂的财务部门对于账款的账期确认或者是采购量的确认，对于客户的评级和分类，选择什么样的供应商，你是做一级供应商还是做二级供应商，这些都取决于公司的风控策略和风控抓手。
风险对冲的机制，我们做融资租赁最重要的是控制租赁物，除了控制租赁物以外的话，增加增信的控制手段，包括资产管理公司，包括对租赁物的管理，量大了以后，包括几万台车，依靠几个人是管不过来的。还有就是产业转化的机制，我们认为还是要深耕到产业链里，通过产业链的各个环节进行研究，通过产业协同和产业转化找到好的标的和项目。
这两年行业变化非常快也有很大的变化，对于行业变化的趋势也有我个人的一点见解。
一是不能否认汽车行业在国民经济中的重要地位。今年疫情的影响，商务部、发改委、各地方政府出台了大量政策都是促进汽车消费的政策，从现在整个大的环境来看的话，汽车行业在一定时间内仍然是中国拉动经济拉动消费核心的产业，而且从我们现在的车辆保有量和增速来看的话，我认为实际上我们还没有到顶，市场有波动很正常，但不会有以前这么高的增长率，汽车行业的地位仍是毋庸置疑的。
二是汽车保有量，同发达国家相比还是较低的，中国的城镇化仍然没有结束，将来大量的农村人口会进城，进城以后买房买车是刚需，将来一定会有。
三是二手车的交易量实际上是跟着新车的交易量在增长的，我认为随着二手车交易量的增长，随着换车周期的缩短，我们现在车保有量是2亿辆，北上广深买新车都是旧车置换的，因为没有指标，二手车大量地流入市场，会从高线城市流入到低线城市，将来的潜力和前景是非常可观的。
四是汽车金融市场、整个汽车产业的市场仍然是向上增长的趋势。
现在来看有几个特点：
一是汽车消费需求的下沉。现在高线和低线的消费选择上还是很大，北上广深豪华车的市场增速很快的，比如北京奔驰在疫情的情况下依然是增长的。到了四五线城市消费需求还是传统的合资品牌或者自主品牌为主的。
二是汽车金融的供给增加。现在做汽车金融的主体越来越多，很多金租也要去做，银行也做，金融公司也做，融资租赁公司也做，市场玩家是越来越多，我认为将来市场容纳不了这么多玩家，主体会慢慢向少数一些巨头进行靠拢，但这个巨头谁能做出来，至少还需要几年的时间才能见分晓。
三是金融科技对整个金融业务的支持和加持的作用，一个公司的金融科技水平决定了将来业务的高度，效率成本都是没有任何的优势的，将来在技术上慢慢成熟以后对于业务的重塑影响会非常大。
行业的特点，汽车零售渠道和汽车后市场是互联网化和平台化，很多公司都在做平台，比如说新车的平台、二手车的平台，将来会出现几个有行业影响力的大的平台，将来一定会是寡头竞争的格局。
金融服务的下沉和差异化，通过技术手段降低我们的服务门槛。比如说现在没有征信记录的人，或者是收入不稳定的人，敢不敢做，能不能做，通过什么方式去做，可以慢慢地降低准入的门槛。
做汽车金融渠道最重要，资金来源多元化，现在银行很多都开始做直联助贷的业务。
风控传统与现代的技术相结合，智能审批、经验结合的方式进行风险控制。
行业方面我认为渗透率会继续提升，去年报告新车渗透率达到55.5%，我认为还有很大的提升空间，商用车的渗透率早已超过了50%。
汽车金融市场我认为以后还会是三分天下的格局，银行仍是最大玩家，汽车金融公司是主力，融资租赁公司会有一个比较大的增长。现在九零后乃至于零零后对于消费的需求，我认为将来会有很大的一个增长。
我今天就分享到这里，谢谢各位的聆听，谢谢！
