今天我们要聊的是一个来自汽车租赁公司的问题：
“对于低首付高尾款的汽车融资租赁产品，关于尾款对应的车辆残值风险问题，市面上没有成熟案例？”
“没有找保险公司或其他第三方吗？”
“它们要求太高，收益无法覆盖经营成本！”
……
汽车金融租赁的尾款，与车辆的残值，的确是个新问题，特别是在4月份，监管部门刚刚放开“金融机构自主决定放款比例”的背景下。在保险公司和第三方没那么靠谱的情况下，如何从0开始，探讨残值模型和框架？我们在大数法则的基础上，引入了拉客户入局的思考。车都智能网联了，金融产品说不定也能“智能”一下呢？
如下，欢迎品鉴！
汽车金融，往往包含消费信贷和融资租赁两种模式。据最新的《2024年中国汽车金融报告》数据显示，2028年，汽车金融租赁整体渗透率有望突破70%。
从事汽车金融业务的主体也通常包含银行、汽车金融公司、融资租赁公司、厂方财务公司、以及其他小贷公司等等。
汽车金融中的零售汽车金融，包含了新车贷款、二手车贷款、售后回租和直租等形式。各方性质虽有所差异，但业务总体是汽车的消费金融借款。
客户要用车（不管是否交易过户），但钱不够怎么办？找人借！以小米汽车的金融服务介绍为例，分期购车的步骤如下：
为什么有人愿意借？最简单的原因是消费信贷有利可图。以小米官网的金融方案试算为例，29.99的车款、15%的首付、60期的分期方案，利息试算总额为31864元。
利息要么是客户买单，要么是整车厂为了车辆促销代客户支付给金融机构的利息补贴，简称“贴息”。